融資難、融資貴是長期困擾小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的難題。傳統(tǒng)銀行在服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)時(shí)，面臨的主要問題是獲客難、風(fēng)險(xiǎn)高、見效慢：銀行的網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理能夠覆蓋的小微企業(yè)和農(nóng)戶數(shù)量非常有限；銀行以抵質(zhì)押物為核心的風(fēng)控模式，與小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)的經(jīng)營模式存在天然沖突；從成本效益角度出發(fā)，銀行服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)的商業(yè)動(dòng)力不足。

為了解決這些問題，各方都在積極努力。除了監(jiān)管部門頻頻出臺相關(guān)支持政策，金融科技企業(yè)也通過技術(shù)賦能，在供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、金融科技服務(wù)、眾籌眾創(chuàng)等領(lǐng)域?yàn)樾∥⑵髽I(yè)切實(shí)解決融資難題。

首先，數(shù)字化解決了客戶洞察問題。在金融數(shù)字化后，金融機(jī)構(gòu)對客戶的分析從單期靜態(tài)進(jìn)化到多期動(dòng)態(tài)，能更精準(zhǔn)地捕捉市場需求的變化，對客戶的認(rèn)知更加全面和長效。數(shù)字化也促進(jìn)了金融產(chǎn)業(yè)鏈的可視化，這從根本上實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)了解客戶、認(rèn)知客戶進(jìn)而經(jīng)營客戶的目的。

其次，數(shù)字化讓傳統(tǒng)風(fēng)控物化為數(shù)。傳統(tǒng)信用模型強(qiáng)調(diào)客戶的抵質(zhì)押物，數(shù)字金融基于客戶多維度的數(shù)據(jù)分析建立信用模型，不僅可以做到無抵押無擔(dān)保，而且在線上即可完成交易。風(fēng)控物化為數(shù)不僅提升了準(zhǔn)確度和效率，還使風(fēng)控決策更具有前瞻性。

最后，數(shù)字化還提升了行業(yè)效率。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)是人力驅(qū)動(dòng)型，數(shù)字化不僅對于金融行業(yè)內(nèi)的效率有巨大提升，其帶來的智能化和規(guī)模效應(yīng)，使得普惠金融的邊際成本不斷下降，極大降低了單筆業(yè)務(wù)需要投入的人力物力。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)和科技企業(yè)并未改變金融的本質(zhì)，場景也不是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代創(chuàng)造的新名詞，但金融科技的引入使得場景發(fā)生改變，重塑了金融產(chǎn)業(yè)鏈中“人貨場”的連接方式。

數(shù)字化時(shí)代接入金融科技使得普惠金融線上化和智能化，應(yīng)用場景得到大幅拓展。如資產(chǎn)端的個(gè)人現(xiàn)金貸、房抵貸、車抵貸等，都可借助大數(shù)據(jù)和人工智能開展；而金融機(jī)構(gòu)在后臺便可獲得客戶大量的多維度信息，對客戶的形象進(jìn)行精準(zhǔn)刻度，使得“人貨場”的連接方式愈加虛擬化、多樣化和線上化。

互聯(lián)網(wǎng)場景數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)相結(jié)合，會在普惠金融服務(wù)上產(chǎn)生倍數(shù)效應(yīng)。它能在更大范圍內(nèi)觸達(dá)客戶，更精準(zhǔn)地為客戶授信，更有效地監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)。

服務(wù)小微企業(yè)是社會各界的共同責(zé)任和使命。單個(gè)部門和企業(yè)難以通過一己之力，從根本上解決為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的問題，有限的信息邊界和單一的業(yè)務(wù)渠道也極大限制了普惠金融的發(fā)展，而金融監(jiān)管范圍也要同步擴(kuò)展以保持普惠金融發(fā)展的健康和有序。變信息、渠道和監(jiān)管的“有界”為“無界”，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、市場和企業(yè)的共同努力，這樣才能真正服務(wù)好小微企業(yè)。